7 hack di bilancio per la pensione, secondo gli esperti finanziari

Praticamente qualsiasi consiglio di pensionamento si riduce a una riga: prima inizi, meglio è. Come riportato da Il New York Times, Le persone che iniziano a risparmiare per la pensione all'età di 22 anni finiscono con quasi $ 560.000 in più rispetto a quelle che hanno iniziato a risparmiare a 32 anni. Ma anche se ti stai avvicinando all'età della pensione o ti sei già ritirato, non ti sei perso la barca, ci sono alcuni consigli e trucchi che puoi distribuire in qualsiasi momento per costruire un uovo nido solido. Continua a leggere per imparare dagli esperti finanziari quali sono i migliori hack di budget che ti preparano per la pensione.

Leggi questo successivo: non utilizzare mai la tua carta di debito per questi 6 acquisti, secondo gli esperti finanziari.

1 esaminare i contributi di recupero.

Per la maggior parte della tua carriera, ci sono limiti su quanto puoi mettere in un conto di pensionamento come un 401 (k). È saggio massimizzare l'importo della busta paga che va in questo fondo. Dovresti anche utilizzare il programma di abbinamento del contributo del datore di lavoro, a condizione che offrano tale vantaggio (è un vantaggio comune alle imprese a scopo di lucro di medie dimensioni). Ma il grande arriva quando colpisci 50: contributi di recupero.

Società di servizi finanziari Western & Southern Financial Group spiega che i contributi di recupero in sostanza sollevare il soffitto su quanto puoi contribuire a un fondo pensionistico. Ad esempio, nel 2023, l'Internal Revenue Service (IRS) consentirà alle persone di contribuire fino a $ 22.500 a un 401 (k), da $ 20.500 dell'anno scorso e $ 19.500 due anni fa. Ma se hai più di 50 anni, puoi aggiungere altri $ 7.500 a questo, portando il conteggio annuale totale a $ 30.000.

2 ritardare la tua previdenza sociale.

Una volta che hai compiuto 62 anni, puoi iniziare a vedere gli anni delle detrazioni di previdenza sociale dal payoff della busta paga. Ma se riesci a trattenere qualche anno, grazie a un programma chiamato Crediti di pensionamento ritardato, guadagnerai ancora di più. Il tasso esatto dipende dall'anno in cui sei nato (l'amministrazione della previdenza sociale ha un grafico utile che può aiutarti a calcolare) ma in generale ti guadagna di più a lungo termine.

3 Elimina un mutuo inverso.

"I mutui inversi sono stati progettati specificamente per aiutare a integrare i 62 anni", afferma Chris Moschner, Chief Marketing Officer presso American Advisors Group (AAG). "A differenza di un prestito tradizionale azionario domestico, come un prestito FHA o di rifinanziamento che inizi a rimborsare subito dopo la chiusura del prestito, non è necessario rimborsare un mutuo inverso fino a quando non lasci la tua casa o non rispettare i termini del prestito."

Secondo la u.S. Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD), l'unico mutuo inverso assicurato dal governo federale è un mutuo di conversione azionaria azionaria (HECM), che è disponibile attraverso un finanziatore approvato dalla Federal Housing Administration (FHA). HUD spiega che l'importo del capitale domestico che puoi ritirare in base a un HECM dipende da diversi fattori come i tassi di interesse attuali, le età del mutuatario e il coniuge non preventivo ammissibile e il "" minore del valore valutato o il limite di mutuo HECM FHA o il prezzo di vendita."

"Oltre ad avere pagamenti ipotecari mensili, riceverai proventi esentasse dal tuo prestito ipotecario inverso e puoi designare come vuoi riceverli", afferma Moschner. "Ad esempio, potresti selezionare una linea di credito e uso crescente secondo necessità. L'interesse viene addebitato solo sulla parte a cui accedi."

Alcuni dei modi in cui Moschner note è possibile utilizzare un mutuo inverso è per ripagare il mutuo esistente e quindi aumentare il flusso di cassa, dare conti di risparmio pensionistico più tempo per crescere o rinnovare la tua casa.

Leggi questo prossimo: 3 detrazioni IRS che non puoi prendere quest'anno, avvertono gli esperti.

4 Ottieni un consulente finanziario.

Una delle cose migliori che puoi fare per prepararti alla pensione è ottenere un consulente finanziario davvero solido nel tuo ROLODEX. Trovarne uno fidato non è facile come camminare nella tua banca locale e parlare con la prima persona in cui ti imbatti, però.

Diverse organizzazioni professionali mantengono database approfonditi dei pianificatori finanziari, tra cui la rete di pianificazione XY, la rete Garrett e, naturalmente, la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Forbes riferisce che i consulenti finanziari non sono economici, che vanno da circa $ 250 all'ora a oltre $ 5.000 se stai cercando di tenerne uno in fermo. Ci sono anche quelli che operano su commissioni, essenzialmente sfumando una percentuale di sconto su eventuali guadagni extra che le tue attività guadagnano; NAPFA e la rete Garrett, per quello che vale, elencano solo i consulenti che gestiscono una commissione.

Soprattutto, il tuo intento dovrebbe essere quello di trovare qualcuno che sia un significato fiduciario è effettivamente doverato ad agire con i tuoi migliori interessi, piuttosto che con il proprio profitto potenziale, in mente.

5 Consolidare i tuoi conti pensionistici.

Il tuo primo datore di lavoro ha aperto il tuo account pensionistico con Fidelity. Il tuo secondo, TD Ameritrade. Il tuo terzo, Wells Fargo. Abbastanza presto, stai schierando quello che sembra un diluvio settimanale di buste con dettagli sui conti di pensionamento in una serie di banche, il tutto per l'alto crimine di provare a costruire il tuo curriculum. Il modo più semplice per fermarlo è consolidare i tuoi conti in una mossa uno che, come bonus, ha anche un incentivo finanziario.

"Le persone possono finire con IRA più piccoli e vecchi 401 (k) e così via", Christine Benz, Direttore delle finanze personali presso Morningstar, una società di ricerca sulla finanza personale, ha detto alla CNBC. Non solo è fastidioso, ma la CNBC riporta che i datori di lavoro possono semplicemente incassare piccoli conti (in genere meno di $ 1.000) e inviarti un assegno, rimuovendo efficacemente quei soldi dal tuo fondo pensionistico. C'è anche la questione che il ritiro richiede una commissione; più account hai, più commissioni devi pagare. E questo per non dire nulla di quanto possa essere il processo di monitoraggio tutto.

Sì, consolidare tutti i tuoi conti disparati può essere un dolore al collo. Potresti farlo da solo chiamando ogni singola banca. Un metodo alternativo è semplicemente toccare quel consulente finanziario. Fondamentalmente stai pagando per mantenere i guadagni che hai già, ma i soldi non possono comprare più tempo.

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6 Diventa esperto sulle bollette mensili.

Quando lavoravi a tempo pieno, potresti non aver pensato a piccole spese come Netflix o quella Internet ad alta velocità. Ma in pensione, queste cose possono iniziare a sommarsi. AE0FCC31AE342FD3A1346EBB1F342FCB

"Abbassare le fatture mensili ti darà spazio per passi in più per mettere di più verso gli investimenti, il che è particolarmente importante per coloro che si avvicinano all'età della pensione e che devono dare contributi di recupero", condivide i risparmi dei consumatori ed esperti di shopping intelligente Andrea Woroch.

Un'area Worch dice in particolare di essere esperto è con il tuo vettore wireless, poiché molte persone sprecano denaro per dati illimitati inutili. "Optare per un piano dati di livello inferiore o passare completamente i corrieri a un'opzione solo online come Mint Mobile, che addebita solo $ 15 al mese per parlare, testo e dati quando si acquista il servizio in blocco."

Altri modi in cui Worch consiglia di cercare di abbassare le fatture mensili: "Confronta le tariffe della concorrenza su cavo, Internet e controllo dei parassiti in quanto potresti essere in grado di ottenere un prezzo migliore come nuovo cliente e aumentare la deducibile assicurazione per tagliare i premi mensili da 5 a 20 percento."

7 Aumenta il tuo reddito.

Se sei nervoso per la pensione e hai massimizzato le tue opzioni per aumentare il tuo nido, potresti essere in grado di aumentare facilmente il tuo reddito mensile.

"Ad esempio, puoi guadagnare fino a $ 1.000 offrendo servizi di seduta per animali domestici attraverso siti come Rover, offrire tutoraggio virtuale per $ 20 a $ 50 l'ora tramite tutor varsity o pubblicare le tue competenze professionali a noleggio tramite Flexjobs o Upwork", Azioni Woroch.

Suggerisce anche di affittare cose di cui potresti non aver bisogno attualmente (o mai), come la tua auto tramite Turo, il tuo parcheggio tramite Spothero o le cose per bambini che avevi per i nipoti tramite Babyquip.

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