20 decisioni finanziarie che ti sei assicurato per rimpiangere

I numeri sono in e una cosa è palesemente chiara-americani sono cattivi con i soldi. Verso la fine dello scorso anno, Nerdwallet.com ha riferito che il debito delle famiglie americano ammontava a quasi $ 13 trilioni. Oltre 900 miliardi di dollari provengono da carte di credito e la famiglia media che decorati è più di $ 15.000 in debito con carta di credito. Ma gli americani non sono i soli con problemi di debito. Uno studio del 2016 del National Bureau of Economic Research ha scoperto che mentre 74.Il 9% delle famiglie statunitensi porta un po 'di debito, oltre il 60% delle famiglie in Canada, nei Paesi Bassi e nel Regno Unito sono sulla stessa barca.

Billy Funderburk di Funderburk Financial Chalks Questa crisi del debito fino alla nostra incapacità di ritardare la gratificazione. Per quanto eccessivamente semplicistico possa sembrare, frenare i nostri desideri di "averlo ora" potrebbe essere l'unica cosa che ci salverà dalle turbolenze finanziarie. Come afferma Funderburk, "Non c'è nulla che ti faccia sentire più finanziariamente legato che avere un debito significativo."

Indipendentemente dalla tua situazione del debito, ci sono una miriade di modi per migliorare la tua sicurezza finanziaria. Continua a leggere per 20 padri finti da evitare mentre lavori per la pace finanziaria. E prima di sella e assumi un professionista per aiutarti a sistemare le cose, assicurati di leggere questi 20 segreti che il tuo consulente finanziario non ti dirà.

1 prestito dal tuo 401k per acquistare una casa.

Risparmiare per la pensione è difficile così com'è, ma immergersi in anticipo nei fondi pensionistici non solo tratterà commissioni, ma porterà anche anni di crescita che non sarai mai in grado di tornare indietro. Christopher Flis di Resilient Asset Management, afferma: "Prendendo in prestito da preziosi fondi 401 (k), stai essenzialmente ipotecando i tuoi fondi pensionistici, non una buona idea. Se non puoi permetterti l'acconto, affitta! I costi di trasporto di una tassa e riparazioni di proprietà della casa, non sono apprezzati dai potenziali acquirenti. Inoltre, le nuove leggi fiscali hanno svalutato la proprietà della casa limitando la deducibilità delle imposte sul reddito statali e locali."E per altri consigli sui soldi, sappi che questo è esattamente quanti soldi devi fare per essere felice.

2 compromettere le tue riserve finanziarie.

La maggior parte dei consulenti finanziari suggerisce di risparmiare abbastanza affinché la tua famiglia sopravviva per 6-12 mesi senza reddito costante. Costruire un fondo di emergenza non è un nuovo concetto. Qualunque cosa tu lo chiami, riserva finanziaria, fondo per il giorno della pioggia, stash in contanti o qualsiasi altra cosa, è importante mettere via un po 'di denaro per le emergenze.

La parte difficile viene quindi lasciando i soldi da soli. Ciò che costituisce comunque una "emergenza"? Mentre questo potrebbe essere diverso da persona a persona, non essere ingannato a pensare che l'acquisto di un'auto o una casa sia un buon uso per questo denaro risparmiato scrupolosamente. Te ne pentirai se e quando arriva un'emergenza medica imprevisto, perdi il lavoro o sei influenzato da un disastro naturale.

Sam Watkins, pianificatore finanziario con Truenorth Wealth suggerisce che saremmo meglio usando opzioni di finanziamento per acquistare un'auto o una casa piuttosto che per compromettere le nostre riserve. Cercando di risparmiare un po 'di soldi? Ecco come tagliare $ 10.000 dalle tue spese annuali.

3 Acquisto di veicoli di investimento costosi.

I prodotti di rendita e i fondi gestiti attivamente portano tutti lo stesso bagaglio. Sono ad alto rischio e ad alto costo. I possibili rendimenti possono essere significativamente più elevati, ma molti di questi rendimenti più elevati vanno a coprire i costi dell'investimento stesso, sia le commissioni di gestione, le commissioni o per coprire le perdite.

Dopo aver calcolato tutti i costi su questi tipi di veicoli di investimento, probabilmente scoprirai che opzioni meno costose e più diversificate ti avrebbero lasciato molto meglio, rimuovendo anche un grande stress. E per altri modi per vivere fiscalmente più intelligenti, ecco 25 abitudini quotidiane ricche.

4 Resta bloccato con una rendita.

Il fascino delle rendite risiede nel fatto che hanno rendimenti garantiti. Ma un portafoglio ben diversificato di titoli e obbligazioni può essere altrettanto "sicuro."È anche importante notare che la maggior parte delle rendite non sono supportate dalla FDIC o dalla NCUA, sono assicurate solo dalla sicurezza finanziaria della società di investimento.

La linea di fondo è che le rendite sono legate a costi molto elevati. Sam Watkins ha condiviso l'esperienza di un cliente che aveva acquistato 11 rendite con una precedente agenzia finanziaria. Dal 2012, il ritorno sugli investimenti di quel cliente ammontava a solo 1.5% al ​​di sopra del suo investimento iniziale. Aveva il signor. Il cliente di Watkins invece investito in un fondo di indice azionario totale più efficiente, avrebbe guadagnato il 15% e raddoppiava approssimativamente i suoi soldi.

5 Non consentire un tempo sufficiente.

L'interesse composto non è l'unico motivo per cui il tempo è tuo amico. La storia mostra che i mercati aumentano e cadono, e il trading irregolare e il panico spesso costa agli investitori milioni. Inoltre, fa solo male ai mercati.

Cercare di "battere il mercato" e utilizzare frequenti tattiche di trading di solito costa più di quanto guadagna. Il punto di acquisto e vendita è quando i broker addebitano le loro commissioni. Inizia presto e dargli tempo. Come dice il vecchio adagio, "Le cose buone vengono a coloro che aspettano."E per brillare bene nei tuoi anni d'oro, segui le nostre 25 regole per un ricco pensionamento.

6 Non sfruttare le partite dell'azienda.

Un tema sta sviluppando il pensionamento non è uno scherzo e la maggior parte non riesce a calcolare realisticamente le loro interi bisogni di pensionamento. Tenendo presente che cercare una consulenza professionale è probabilmente uno dei modi migliori per assicurarti di evitare importanti errori, quasi tutti diranno di iniziare a contribuire al tuo fondo di pensionamento offerto dal lavoro e per soddisfare i requisiti della partita dell'azienda.

Sul tema delle partite aziendali, Robert R. Johnson, PhD, CFA e Presidente e CEO dell'American College of Financial Services afferma: "Forse il peggior errore finanziario che qualcuno può fare è rifiutare denaro gratuito."Dopotutto, una partita di compagnia è il più vicino" pranzo gratuito "come arriva! E per altri grandi consigli di auto-aiuto, ecco 30 trucchi geniali che ti renderanno la vita più facile. 

7 Acquisto di una nuova auto.

Chris Whitlow, CEO del fornitore di benefici finanziari Edukate scrive: "Una delle maggiori decisioni finanziarie che le persone vivranno per rimpiangere è l'acquisto di una nuova auto. Spesso è nato non per bisogno, ma per invidia dell'auto; Le persone vedono i loro colleghi ottenere una macchina nuova e pensano di averne anche una. Secondo l'ultimo rapporto di Kelley Blue Book, il costo medio di una nuova auto è di $ 35.444. Ciò significa un pagamento di $ 500 o più ogni mese per i prossimi cinque anni, per una attività deprezzante. Quindi tieni conto dell'assicurazione e del mantenimento."

Sig. Whitlow ha giurato la proprietà dell'auto e invece opta per i servizi di share ride come Lyft e Uber. Anche se questo potrebbe non essere pratico per te, se possedere un'auto è ciò di cui hai bisogno, ricorda che la curva di ammortamento dell'auto media è generalmente più ripida nei suoi primi anni.

8 Acquisto di una "casa del progetto."

Se ascolti la radio, probabilmente sei stanco di sentire gli annunci pubblicitari di quanti soldi puoi guadagnare e lanciare case. È un concetto piuttosto semplice e, sebbene sia vero che il lancio della casa è dimostrato per molti fai-da-te, dovresti applicare completamente le cose prima di rispolverare il tuo vecchio martello (se riesci a ricordare dove lo metti, cioè).

Tutti abbiamo quel vicino con la recinzione a semifinita, il cortile tutto dimenticato e il rinnovamento della cucina di 4 anni e conteni. Nessuno sa meglio di quanto sia prezioso il tuo tempo e, a meno che tu non abbia già tutte le risorse e le competenze per finire il lavoro, sei destinato a finire con più mal di testa e notti insonni di quanto valga la pena. Salva te stesso la seccatura non acquistando un progetto. Finirai per spendere meno di quanto vuoi quando finalmente ti arrendi e assumerai un professionista per finire il lavoro. E per ulteriori consigli a casa, ecco i 20 modi geniali per rendere più divertenti le faccende domestiche. 

9 Pagando troppo per la tua istruzione.

La tua istruzione è probabilmente l'investimento più importante che tu abbia mai fatto. Definirà il tuo futuro e diventerà una parte importante di chi sei. Un malinteso comune è che il successo della carriera di una persona è buono solo quanto il prestigio della loro istruzione universitaria. Mentre c'è un sacco di peso da consegnare alle lauree delle scuole della Ivy League, la realtà è che la maggior parte delle aziende più rinomate del nostro giorno-google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills e molti altri giro Diplomati alla Ivy League per candidati di altre scuole in ogni ciclo di assunzione.

Pesa i costi di istruzione rispetto al reddito previsto, cosa sarà il tuo ritorno sugli investimenti? Pagare $ 100.000 per una laurea che ti porterà uno stipendio annuale di $ 60.000 al tuo picco di carriera è un modo sicuro per trascorrere l'intera vita finanziariamente sott'acqua. Oh, e per ulteriori informazioni sulle scuole della Ivy League: ecco 20 celebrità che non avevi idea di laurearsi alle scuole della Ivy League. 

10 Ottenere prestiti studenteschi ingiustificabili.

Jordan Linville da Brightrates.com dice: "La promessa di più istruzione è allettante. È la promessa di un lavoro che ti piacerà più di quello che hai oggi, la promessa di più soldi e la certezza che stai investendo in te stesso. Inoltre, il governo ti darà prestiti a basso interesse per pagarlo! Questo è stato il campo di vendita che a scopo di lucro e alcune università no-profit hanno usato per anni, ma gli studenti spesso non ottengono lavoro che stanno meglio dopo la laurea e molti non si laureano, ma devono ancora farlo Paga le lezioni che hanno preso. I prestiti governativi non sono soldi gratuiti, devi ancora rimborsarlo. Ci sono certamente situazioni in cui l'educazione può essere la risposta giusta, ma i $ 1.2 trilioni di crisi del prestito studentesco nella U.S. mostra che le promesse che molte università hanno fatto non corrispondono al valore della loro istruzione."

11 Ottenere un mutuo per la casa per soli interessi.

Nella nostra cultura oggi, i prestiti sono estremamente banali. La caduta qui è che le persone tendono a trascurare i rischi coinvolti. I mutuatari dovrebbero ricordare che il prestito prevede sempre il rischio e i prestiti per soli interessi sono tra i più rischiosi.

Quali sono i vantaggi? Prestiti solo per interessi significano che avrai pagamenti mensili più bassi e puoi acquistare una casa più grande o più preziosa. Ma non dimenticare che dopo che il periodo di solo interesse è scaduto, avrai ancora l'intero importo principale da pagare.

Sì, puoi semplicemente vendere la casa, ma cosa succede se il valore della casa si è ammortizzato? Dovrai pagare la differenza di tasca. Quasi tutto a che fare con le pile di prestiti solo per interessi su più rischi per il mutuatario. È vero che se le stelle si allineano nel modo giusto, i prestiti solo per interessi hanno il potenziale per portare grandi benefici finanziari al mutuatario. Ma i mutuatari dovrebbero ricordare che sia i potenziali benefici che le potenziali perdite si basano su fattori altamente volatili e spesso completamente fuori dal loro controllo. E per consigli di denaro più di alto livello, ecco 5 segreti di denaro milionaria che puoi usare.

12 Assumere un consulente per la ragione sbagliata.

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Molte persone assumono consulenti per renderli ricchi. Dopotutto è il sogno americano. Ma ricorda che i consulenti dovrebbero essere assunti per la loro esperienza, non le promesse di rendimento. Assumi un consulente per evitare errori di fallimento come non diversificare il tuo portafoglio. Il tuo consulente dovrebbe essere assunto per gestire il rischio e per ridurre al minimo i costi. Lascia che ti aiutino a prendere le giuste decisioni. Diventare ricchi dipende da te.

13 Tenere il passo con i Jones.

Sai che i Jones, che hanno vacanza 3 volte all'anno, hanno una barca e guidano nuove auto luccicanti. Secondo Billy Funderburk: "Ho notato che uno dei motivi più comuni per cui le persone hanno difficoltà a ritardare la gratificazione è il loro bisogno di tenere il passo con i loro vicini e amici. Tendiamo a pensare che i nostri amici ci giudicino più di quanto non facciano effettivamente in base alla nostra ricchezza finanziaria "visibile" o l'apparizione della ricchezza."Smetti di confrontare e iniziare a vivere per te. È probabile che i Jones siano sull'orlo del fallimento.

14 Non mantenendo la tua più grande casa.

Per la maggior parte degli americani, i costi abitativi costituiscono le nostre spese più grandi, portando da un punto di vista del 30% al 50% del nostro reddito mensile. Tuttavia, le nostre case sono anche le nostre risorse più grandi e preziose. Eppure John Bodrozic, co-fondatore di Homezada suggerisce che molti proprietari di case non sono all'altezza della manutenzione della casa adeguata. Ciò porta a costi di riparazione gonfiati e svalutazione.

Tenendo conto di misure di manutenzione di routine come le messa a punto nell'armadio dell'utilità, fissando perdite idrauliche e mantenendo il vialetto e il cortile, possiamo evitare costosi sostituti garantendo l'apprezzamento del valore della casa.

15 pagando centinaia di dollari per cavo.

Ricorda i giorni in cui hai vissuto per i cartoni sabato mattina? Era l'unico giorno della settimana che ti sei alzato prima delle 8 del mattino solo per poter guardare Power Rangers. A differenza dei tuoi amici a scuola, dovevi aspettare fino a sabato perché era l'unico giorno in cui è andato in onda sui canali locali gratuiti. Non ti importava, però, perché c'erano così tanti altri modi in cui ti piaceva passare i tuoi pomeriggi nei giorni feriali.

Ora eccoti, 20 anni dopo, che paghi attraverso il naso per centinaia di canali sull'abbonamento via cavo. Non li guardi nemmeno, è praticamente una donazione. Quanto generoso da parte tua! (Anche se è dubbio che l'IRS lo vedrà in quel modo, quindi non provare a detrarlo.) Jeff Proctor di DollarsProut.Com propone che il taglio del cavo può farti risparmiare oltre $ 1.000 all'anno e probabilmente porterà a hobby più appaganti. Inoltre, nulla è più frustrante che girare per scoprire che un film che hai voluto vedere da mesi, solo per scoprire che è PPV.

16 Non gestire i tuoi abbonamenti.

Le spese di servizio di abbonamento mensile sono di gran moda in questi giorni. Molti programmi software hanno anche rinunciato alle loro tradizionali strutture di acquisto per le tasse mensili di abbonamento. Avvolgitura di marketing intelligente o no, ci sono anche molti vantaggi per l'utente.

Il problema è che con così tanti netflix, Amazon Prime, Music Apple, Piani di telefonia cellulare, Servizio Internet e More-It Diventa difficile da tenere traccia. Puoi evitare spese eccessiva e goderti ancora i tuoi servizi trovando affari in bundle. Molti di questi servizi partner per offrire ai clienti entrambi i servizi insieme con uno sconto, in particolare per gli studenti. Emily Stanley, esperta di finanziamenti con le imprese.Org dice: "Anche per uso personale, i clienti che raggruppano i loro piani di telefonia Internet e cellulare possono ritrovarsi a risparmiare da $ 50 a $ 100 al mese."

17 Acquistare un abbonamento a palestra che non usi.

Secondo il cervello statistico, la palestra media va solo circa due volte a settimana e il 67% degli abbonamenti in palestra non si è mai nemmeno usato. Scott W. Johnson di Whole vs. L'assicurazione sulla vita a termine consiglia invece di andare in palestra dove puoi fare visita.

"Questo elimina il mese inutile di dicembre quando nessuno ha tempo per andare, oltre a eliminare automaticamente i tuoi pagamenti quando smetti di allenarti."

18 Cercando di utilizzare il debito per costruire il tuo portafoglio finanziario personale.

È semplice, davvero. Non comprare cose che non puoi permetterti. Anche SNL sono salito a bordo con questo. È facile giustificare e dire che gli investimenti nel tuo futuro lo sono responsabile Modi per usare il debito. Ecco come le aziende hanno così tanto successo, giusto? Questo è un territorio pericoloso. La gestione finanziaria per un'azienda è un ballpark completamente diverso rispetto alla gestione finanziaria personale. Inoltre, è anche il numero di aziende che falliscono. Farai del meglio per ridurre al minimo il rischio finanziario personale. Un investimento fallito potrebbe significare un disastro finanziario personale.

19 Utilizzo del tuo punteggio di credito come misura della tua sicurezza finanziaria.

Evviva! Hai finalmente raggiunto un punteggio di oltre 750! Congratulazioni, prendi in prestito un sacco di soldi. Hmm, mai pensato in quel modo? La verità è che il punteggio del credito è un sistema inventato destinato ad aiutare i finanziatori a prendere decisioni istruite su chi dovrebbero prestare e come definire i termini del prestito. Niente di più.

Potresti dire che un punteggio di credito elevato significa che sei davvero bravo a entrare e ripagare, il debito. Se questo non suona così male, allora probabilmente fai parte della nostra crisi del debito da $ 13. Detto questo, è importante notare il ruolo significativo che il tuo punteggio di credito svolge nelle tue finanze, specialmente quando arriva il momento di acquistare una casa. Tuttavia, ci sono modi molto migliori per misurare la tua sicurezza finanziaria. Ad esempio, misurare il valore delle tue attività rispetto alle tue passività totali.

20 Non iniziare presto per risparmiare per la pensione.

È vero, ti restano molti anni per andare fino ai tuoi anni '60. C'è molto tempo per preoccuparsi per la pensione e in questo momento hai affitto, pagamenti per auto, assicurazioni, fatture e tante altre spese non negoziabili che il tuo liscio salariale copre a malapena così com'è.

I nostri anni pensionistici sono un concetto difficile da dare anche qualche minuto del nostro prezioso tempo e pensato. Ed è vero che per le generazioni in aumento, i costi di vita stanno aumentando. In effetti, il National Institute on Retirement Security riferisce che 66.Il 2% dei millennial che lavorano (quelli nati tra il 1981 e il 1991) non hanno nulla salvato per la pensione. Ma mentre trovare i fondi potrebbe richiedere un po 'di creatività, iniziare presto per risparmiare per la pensione può cambiare il tuo futuro finanziario di centinaia di migliaia di dollari.

Come? Tutto dipende da quel termine di matematica della scuola media interesse composto. Timothy g. Wiedman, phr emerito e Assoc. Il professore alla Doane University spiega che 44 anni in età 23 all'età di 67 investiti $ 3000 all'anno ($ 132.000 di investimento totale) in un Roth IRA può aspettarsi di produrre oltre $ 1 milione. Al contrario, in attesa di 43 anni, investendo $ 5.500 all'anno fino a 67 anni (anche $ 132.000 di investimento totale) produrrà solo poco più di $ 350.000. Quindi, mentre i millennial hanno un po 'di terreno da coprire, c'è una vittoria significativa per la più grande generazione in America-Time è dalla tua parte.

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